世界改变越来越快，很多以前的扛把子企业，也日落西山。令人不胜唏嘘。
贷款第一考量现在的收入，未必能维持到我们退休。你要申请的贷款，不能以现在的收入为标准，借到maximum。
我的师父是企业高管。现年65岁。上个星期一起练拳，我问师父，你就业以来，遇到过多少次有感觉的通膨？师父说，80年代初，80年代末，97年，08年，22年。屈指一算，四十五年的职业生涯，总共遇到过两次经济危机，五次通货膨胀。
这就是人无千日好，花无百日红。
家庭财政的挑战无非就是贷款和通膨。
最近的新闻，马来西亚的家庭债务高达一兆五千三百亿。占GDP 84.5%。这意味着很多家庭的财政橡皮筋拉得很紧。加上目前柴油即将调涨，通膨日益严重的情况下，无疑是雪上加霜。
所以，越来越多人到新加坡谋求生计。
所以，在买房子申请贷款的时候，我的第一考量就是不要把橡皮筋拉到那么紧。因为我总是把风险放在前面，所以，如果有能力，我一定选择借少一点。
贷款的第二考量:做人不要太老实
我身边很多朋友都不知道房贷的游戏规则，所以我再老调重弹。
假设你借了RM500k 的房贷。
利息是浮动的4.25%
贷款年限30年
月供RM 2459.70
你每个月供的RM2459.70里，我们观察第一年的principle vs interest payment
第一年还的本金RM8429
RM8429 / 12个月 = RM702 (占月供28.5%）
很多人以为，只要跟着月供还RM2459.70, 三十年后，贷款自然会还完。
其实不然。房贷不同于车贷。大家拿的贷款，都是浮动利率。当利率浮动的时候，利率 x 本金，其实是会让月供增加的。
然而，如果利率上调，银行却没有书面通知上调月供，这就意味着，银行下调了月供里，还本金的比例。E.g RM702 下调到RM650。
这就会导致本金还得少，利息还的多，Loan tenure 还会被延迟。
你如果老老实实的根据银行贷款合约写的月供数目还款，老的时候可能让你惊出一身冷汗。
这就是为什么曾经有新闻，有的人以为还贷了三十年，贷款即将结束时才发现，自己还欠银行一大笔钱，结果找国会议员出面与银行谈判，甚至状告银行。结果才发现，自己是吃了贷款利率，不懂贷款游戏规则的暗亏。
有句老话，中中直直，终需乞食。
放到现今的意思就是，你不去了解各类型行业，金融，经济的游戏规则，你将被游戏规则玩死。
千金难买早知道。早知道真的值千金。
贷款第三考量: 越老要越轻松
基于银行贷款的利息计算是Reducing balance daily compound basis。
我们提早还款，就能够剩下不少的利息。
就好比我上一篇文章提到，RM300k 的贷款，我因为四年里多还了RM23k, 不经意的省了RM29k 的例子。长此以往，能省下来的利息高达百多两百千。
这是一笔不小的数目。
用回上诉的例子, 月供RM2459 里，有RM702是供本金。如果我们在月供之上再加上RM702 还本金。30年的贷款可能在20年内就还完了。利息很可能省接近一半。重点是还款时增加RM702。相等于一次供两期月供。
如果能把RM2459 + RM702 分成一半，两个星期还款一次，省下的利息会更可观。
这是我经常分享给身边的朋友的。银行最喜欢我们傻傻定定的还Min月供。这样他们就可以利用利率变化再Harvest 贷款者好几年。
如果你申请的是Flexi loan, 把额外的saving 放进Flexi loan account 不失为一个好方法。不过，不要随随便便的把钱拿出来又放回去。这样一来，能省多少，很难算得明白。
有的咕噜说，钱将来会贬值，所以我们应该把钱用在其他投资。
这句话有破绽。
第一，过了55岁，除非你有特殊专业，或者自己做生意。否则我们可能会面临收入大幅下降的风险。到时候，退休金都还没存够，房贷还有十几年，睡得着吗？为什么要把债务留给老年的自己？
第二，贷款的前十八年是供利息多，供本金少。所以你第一个十年，还多本金对于节省利息有巨大的帮助。就好比我上一篇分享的。四年还多本金RM23k 节省下RM29k 利息。想等于RM1.00 创造RM1.26 的回酬。
第三，你不是股神，你的投资就一定会赚钱吗？没有风险吗？提早还贷款省下的利息却是100%安全的。讲这句话的咕噜，是要你多帮衬他的门面话。
我是Old school 的人。所以喜欢尽快还完贷款。越老就越轻松。
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