十多年前，马老虎银行和某E保险公司合作，推出储蓄投资。当时很多Agent 站在Shopping mall, 在银行门口，向老大爷，老大妈推荐一种储蓄投资。声称投资回酬高达8%。
很多人纷纷签单。最后收到的居然是保单。
据说当时被很多人骂到乱。很多人也纷纷上门Cancel 保单。
后来的演变，这类型的保单很受各个银行的欢迎，就成为了合法银行对VIP 推荐的投资。我每次去银行做FD，Relationship Manager 就很喜欢拉我到会议室，介绍这类型的储蓄保单。还声称这是VIP才有的服务。
储蓄计划附送保险？这是银行经理很喜欢这样介绍。
每年投入一笔固定的资金。
每年还可以得到现金奖励，如RM1000, RM3000不等，
投入五年
十年后拿回本金和回酬。
附送保险
死亡证明发给银行，可以短时间内拿出这笔钱，加上保险赔偿。
整个计划天衣无缝，多么美好。
实际上，就是保险。
储蓄保险亏钱？以下，是我昨天看到的两个帖子。两位投资者因为相信储蓄保险可以带来收益而投资了。结果大失所望。
其实，不是储蓄保险让你亏钱，而是你不知道储蓄保险的操作模式。
正因为是保险，所以Commission很高，才会促使银行大力推荐。
根据我自己的观察，这类型的储蓄保险的佣金在30%-40%。有的甚至高达65%。
你没看错，就是这么高额的佣金，所以保险经纪，银行那么卖力的分销这类型产品给他们的VIP。
简单计算，假设，你的储蓄保险计划，总投资是RM100,000。扣除佣金40%，你真正的本金是RM60,000
而这个RM60,000 对保险和投资配额如何分？取决于保单的内容。
假设RM60,000全部用于投资。每年的复利在4%。为什么是4%？因为有一个有良心的Agent 曾经告诉我，回酬是4-8%。8%是参考值。实际回酬都是在4%。
以CAGR 4% 来算
第一年 RM60,000 x 4% = RM62,400
第二年 RM62,400 x 4% = RM64,896
第三年 RM64,896 x 4% = RM67,491
第四年 RM67,491 x 4% = RM70,191
第五年 RM70,191 x 4% = RM72,999
第六年 RM72,999 x 4% = RM75,919
第七年 RM75,919 x 4%= RM78,955
第八年 RM78,955 x 4% = RM82,114
第九年 RM82,114 x 4% = RM85,398
第十年 RM85,398 x 4% = RM88,814
所以，十年期限一到，你投资了RM100k, 却只拿回RM88k, 你满街不爽。
换个角度思考，十年里，你只花了RM12000 买了一个保险保障。平均下来，一个月才只花了RM100。这样想，你可能会好过一点。
实际上，这个储蓄计划的确有帮你赚钱，只不过，你的投资，扣除了佣金后，实在是太少了。
至于那个所谓的附送保险。
我的老师买了这个五年期的储蓄保险。每年投资RM50,000。供了三年，老师过世了。
从submit 死亡证明，Claim 了接近一个月才拿回本金加保险赔偿RM150,989。
看起来，好像是保险只赔偿了RM989。其实保险赔得不少。只不过，以40%佣金为例，老师RM150k 的投资，真正意义上的本金，只有RM90k.
所以，为什么银行这么喜欢向VIP 推销这类型储蓄保单了吧！因为佣金很高。
佣金越高，真正进去投资储蓄计划的本金就越少。
最后的结果就是你花了一段很长的时间，得到的回酬还要少过本金。就算你拿得回本金，也浪费了时间成本，输给了通胀。
不要以为你被骗了。这是保险。保险公司的灯火蜡烛，Agent 的车油吃饭钱不是免费的。这些服务，保障，都是要收费的。
你以投资角度，带着偏见，买了储蓄保险。
事实上，这个是带储蓄的保险。它保障了买家的意外和死亡赔偿，以及一部分储蓄回酬的功能。
真相讲出来，你一定不会买单的。所以话术必须修饰。
很多人花了时间，花了钱，结果投资了满腹牢骚。
没有评论:
发表评论